SERVICII FINANCIARE

1. Asigurari

2. Banci

3. Agenti autorizati de credite

Sectorul financiar bancar, intelegand prin acesta companiile de asigurari si bancile, numara la sfarsitul lunii octombrie a.c. sub 10 de site-uri care se comporta ca un magazin virtual, fie ca acesta vinde un card de credit sau o polita RCA. Dand dovada de o mult mai mare flexibilitatea, mediul antreprenorial reprezentat de brokeri de credite, brokeri de asigurari sau chiar institutii de credit nebancare, a dezvoltat alte 22 de site-uri.

1. Asigurari

Piata asigurarilor numara 39 de companii de asigurare si 300 de brokeri de asigurare autorizati de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor. Situatia inregistrata pe piata asigurarilor este cea mai buna din perspectiva comertului electronic intrucat pe acest sector sunt cele mai multe site-uri configurate 3D Secure – care permit achizitionarea online a unui produs utilizand un card bancar. Sunt sase astfel de magazine virtuale pe asigurari, doua ale companiilor de asigurare si patru dezvoltate de catre brokeri de asigurare.

Oferta de produse a sectorului catre persoane fizice cuprinde de la asigurari auto (RCA, CASCO si CARTE VERDE), asigurari de viata, asigurari de persoane – altele decat de viata, asigurari de bunuri, asigurari de credite si garantii si pana la asigurari agricole.

Intrebarea care se pune este daca toate aceste produse se pot vinde pe Internet, online, cu plata prin card sau dintr-un cont bancar folosind un telefon mobil.

Portalul industriei de asigurari www.1asig.ro a desfasurat un sondaj pe aceasta tema iar rezultatele au fost net in favoarea achizitionarii unei polite in lumea reala si nu prin Internet.

Ati achizitiona o polita de asigurare online?*

Total voturi : 273

* sondaj efectuat pe www.1asig.ro in perioada 20-27 octombrie a.c.

Cei care au fost impotriva achizitionarii unei polite on line au motivat lipsa de incredere in institutiile financiare romanesti precum si in institutiile statului care le supravegheaza si faptul ca online nu se pot obtine toate informatiile necesare pentru o achizitie in cunostinta de cauza. Cu atat mai mult cu cat unii dintre repondenti apreciaza ca de regula informatiile nu sunt foarte complete si nici extrem de clare, ceea ce impune o discutie cu un agent rabdator si bine pregatit. Chiar si in cazul in care informatiile ar fi actualizate, cei care sunt in favoarea variantei clasice considera ca sunt foarte multe detalii care diferentiaza ofertele intre ele, detalii pe care nu le poti afla decat discutand cu o persoana abilitata.

Pana si cei din domeniu, care sunt in favoarea achizitionarii unei polite online, le recomada celor neinitiati sa apeleze la brokerul de asigurare. Opinia unanima a reprezentantilor industriei asigurarilor este aceea ca nu orice polita poate fi vanduta online. Este cazul politelor pentru locuinta si a celor de viata, de accidente. In schimb, RCA-urile, CASCO, Cartea Verde sau chiar o asigurare de calatorie sunt produse foarte potrivite pentru a fi vandute online. In acest context, nu este deloc intamplator ca primele magazine virtuale din domeniu au plecat la drum cu asigurarile auto. Asa este cazul www.erca.ro, care este un site configurat 3D Secure si permite plata online prin card bancar inca din decembrie 2005. Chiar daca acest site a realizat doar cateva zeci de tranzactii in toata aceasta perioada, cel mai cumparat produs de pe piata asigurarilor este de departe asigurarea obligatorie de raspundere auto (RCA). 

In 10 iulie a.c., Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a dispus interzicerea activitatii de contractare a asigurarii obligatorii RCA in spatii deschise, respectiv neamenajate corespunzator pentru acest gen de activitate (in autovehicule parcate pe trotuare/carosabil si la puncte de lucru ambulante). Speram ca aceata decizie sa fie de bun augur pentru cei care vand polite de asigurare online, RCA in special. 

2. Banci

Singurul produs pe care bancile romanesti il vand online este cardul bancar. Clientul este invitat sa aplice online si i se deschide un formular unde trebuie completate datele solicitate. In faza urmatoare este trimisa solicitarea si clientul urmeaza sa fie contactat de banca in vederea emiterii cardului.

Prima institutie bancara care a lansat acest serviciu a fost BRD-Groupe Societe Generale in 2004. Au urmat apoi o serie de alte banci precum BCR, Raiffeisen Bank si Bancpost care au oferit posibilitatea emiterii cardurilor online. Raiffeisen a fost singura care a avut o abordare diferita a acestui serviciu in sensul ca a permis clientului sa aplice online pe un alt site (www.carddecredit.ro) decat cel oficial al bancii. Aceasta strategie diferita a fost motivata de faptul ca Raifeisen Bank a fost primul emitent de carduri de credit care a apelat la canale alternative de vanzare pentru a-si maximiza vanzarile. Astfel, banca a semnat contracte cu mai multi brokeri de credite iar site-ul ii ajuta pe acestia in procesul de vanzare. Raiffesien este in prezent liderul pietei cardurilor bancare de credit, cu peste 120.000 de produse in circulatie.

Prima institutie de credit nebancara care a apelat la serviciul de cereri online de carduri de credit a fost Euroline Retail Services (ERS). Strategia companiei a fost insa aceea de a permite doar partenerilor comercianti sa apeleze aplicatia. Mai exact, cand clientul doreste achizitionarea unui produs pe credit, el are posibilitatea sa obtina direct din magazin creditul respectiv prin intermediul unui card. Comerciantul completeaza campurile din aplicatie cu informatiile oferite de client si raspunsul pentru aprobarea creditului pe card vine intr-un interval cuprins intre 10 minute si doua ore, functie de complexitatea verificarilor ce trebuie efectuate. In prezent, ERS este lider pe segmentul de carduri de credit nebancare cu peste 450.000 de carduri in circulatie. 

3. Agenti autorizati de credite

Vanzarea de produse bancare pe Internet, in special credite, este o tendinta care se contureaza tot mai clar in ultima vreme. Totul a inceput din momentul in care prima banca a apelat la o forta de vanzare mobila sau de tip call center pentru a-si vinde produsele.  Sfarsitul anului 2004 si inceputul anului 2005 a marcat aparitia « agentului 6713 », acesta fiind dat de codul CAEN pentru intermedieri financiare – pe care bancile il reclama catre companiile de brokeraj ca obiect principal de activitate in certificatul de inregistrare la Registrul Comertului.

O serie de intreprinzatori sau companii care aveau experienta, in principal pe asigurari, si-au extins activitatea si pe zona de creditare a populatiei. In paralel, explozia pe retail care a inceput in 2003, a determinat si o afluenta informationala de produse care trebuia concentrata si prezentata pe intelesul tuturor. Asa au inceput sa apara si site-uri, dezvoltate de ziaristi cu experienta, care prezentau oferta comparata pe fiecare tip de credit in parte si incercau sa ofere consultanta vizitatorilor proprii. Urmatorul pas era cat de poate de firesc: introducerea serviciului de comanda online din care administratorii site-urilor sa obtina un castig si transformarea site-urilor respective in magazine virtuale..

Vizitatorii site-urilor completeaza un formular in care mentioneaza ce tip de credit il intereseaza sau pur si simplu trimite un email cu solicitarea unei intalniri. Reprezentantii broker-ului prezinta oferta clientului si ii intocmesc dosarul de creditare pe care il depun la banca. Clientul economiseste timp – se duce la banca doar cand i s-a aprobat creditul – si bani, intrucat consultanta si serviciile broker-ului sunt gratuite.

Ultimele mutatii in piata releva o tendinta de cross selling astfel incat in schema de intermediere au intrat inclusiv companiile imobiliare. Pentru a vinde mai usor apartamente in diverse ansambluri rezidentiale unele agentii imobiliare se angajeaza sa obtina pentru client cea mai buna finantare.

Intregrarea in UE va aduce cu sine fara indoiala noi tendinte. Este foarte probabil ca brokerii de credite sa fie certificati de o autoritate in materie astfel incat piata sa-i cearna foarte mult si sa ramana operationali doar cei care indeplinesc anumite criterii minime de capital si expertiza de specialitate. In aceste conditii, bancile ar putea dezvolta site-urile proprii astfel incat sa poata vinde anumite produse si online; mai ales daca numarul abonatilor de servicii bancare de la distanta va continua sa  creasca in acelasi ritm; de la 18.000 de utilizatori in decembrie 2003 la aproximativ 190.000 la finele lunii septembrie a.c.

Chiar banalul de acum automat bancar, ar putea juca rolul unui magazin virtual intrucat bancile – din punct de vedere tehnic si legal - pot introduce serviciul de creditare online sau de constituire a unui depozit online, direct de pe acest terminal.